A veces, los inversores particulares y las empresas pueden enfrentarse a situaciones en las que tienen dificultades para cumplir sus obligaciones financieras. Normalmente, estas circunstancias son inesperadas, como las catástrofes naturales, y para estas situaciones, un periodo de moratoria puede ser útil.
En el artículo describiremos qué es un periodo de moratoria en México y otros países y cuáles son sus ventajas. También aprenderá a utilizarlo y verá varios ejemplos prácticos de su aplicación.
¿Qué es un periodo de moratoria?
Una moratoria es un periodo dentro del cual el prestatario puede aplazar los pagos de acuerdo con las obligaciones. Se trata de una suspensión de pagos durante un tiempo determinado, definido por el prestamista y el prestatario.
Esta herramienta ayuda a gestionar las dificultades financieras temporales del prestatario. Por ejemplo, a menudo se incluye un periodo de moratoria en los contratos de préstamo para vivienda o educación. También puede utilizarse en diversos procedimientos judiciales, como el proceso de bancarrota.
Nota! Las empresas, los reguladores del mercado o los gobiernos pueden imponer moratorias.
¿Cómo funciona el período de moratoria?
Normalmente, el periodo de moratoria comienza cuando se concede el préstamo, en otras palabras, antes de que venza el primer pago. Este tiempo ayuda al prestatario a encontrar financiación y prepararse para el reembolso del crédito.
En otros casos, se puede imponer un periodo de moratoria a mitad del plazo del préstamo, a petición del prestatario. En este caso, el prestatario puede aplazar los pagos regulares durante un tiempo determinado.
Nota! En la mayoría de los casos, los intereses del préstamo siguen incrementando durante un periodo de moratoria.
Normalmente, un periodo de moratoria es una respuesta a las dificultades de corto plazo del prestatario. Puede tratarse de acontecimientos que alteren la rutina empresarial normal, por ejemplo, una inundación o un terremoto.
También es una herramienta financiera útil que ayuda a las empresas a gestionar sus fondos con eficacia y a reestructurar las deudas pendientes. Así, una empresa puede utilizar una moratoria para ciertas obligaciones para reducir gastos. Además, también se puede utilizar un periodo de moratoria si la empresa quiere acumular gastos para algunas otras actividades, por ejemplo, la expansión.
Ejemplo de periodo de moratoria
Generalmente, el término periodo de moratoria suele asociarse a distintos tipos de inversiones. El periodo de moratoria en los contratos de préstamo hipotecario es, tal vez, el ejemplo más común de su aplicación práctica. Sin embargo, al igual que ocurre con otros tipos de contratos, los prestatarios sólo pueden solicitar una moratoria si esta cláusula esta incluida en el acuerdo.
Por ejemplo, el prestatario tiene un préstamo hipotecario con una cuota mensual. Si la situación financiera del prestatario ha cambiado y no puede pagar a tiempo, pueden ponerse en contacto con el banco y pedir un periodo de moratoria, por ejemplo, de seis meses. Si el prestamista está de acuerdo, el prestatario no tiene que hacer ninguna remesa durante estos seis meses, y las obligaciones de pago mensual empezarán después de ese periodo.
El periodo de moratoria también es aplicable a otros tipos de préstamos. Por ejemplo, María pidió un crédito al banco de 200.000 dólares en enero, que planea usar para ampliar su negocio. Según el contrato de préstamo, la mujer tiene que hacer pagos mensuales de $10.000 durante los próximos 24 meses, y el importe total incluye el préstamo propio y los intereses. Sin embargo, al cabo de tres meses, la empresa de Mary empieza a experimentar dificultades. Para reducir los costos de la empresa, Mary ha solicitado al banco un periodo de moratoria durante los próximos nueve meses. Como resultado, difirió sus obligaciones de préstamo hasta el próximo mes de enero, es decir, después de nueve meses.
Periodo de moratoria en las noticias
Como ya se mencionó, los gobiernos y organizaciones públicas también pueden recurrir a las moratorias. Puede ver los siguientes ejemplos de moratorias en las noticias:
- El Banco de la Reserva de la India ofreció varias opciones de relevo en la forma de un periodo de moratoria para los préstamos, incluidos los de vivienda, educación y personales. El periodo de moratoria comenzó el 1 de marzo de 2020 y finalizó el 30 de septiembre de 2020. Durante el mismo, los intereses siguieron incrementando sobre el importe del préstamo pendiente.
- El Gobierno canadiense anunció que los estudiantes podrían pausar el pago de los préstamos educativos durante el periodo comprendido entre el 1 de marzo de 2020 y el 31 de agosto de 2020. Esta medida formaba parte de un paquete social dirigido a apoyar a los canadienses.
Estos son sólo los ejemplos más ilustrativos que pueden encontrarse en la práctica mundial.
Ventajas de un periodo de moratoria
El principal beneficio de un periodo de moratoria es la habilidad de aplazar los pagos del préstamo durante algún tiempo. Como resultado, los prestatarios obtienen una mayor flexibilidad financiera y pueden gestionar sus finanzas de forma más eficiente durante los periodos difíciles.
Al mismo tiempo, los intereses del crédito siguen incrementando durante un periodo de moratoria, por lo que el prestatario debe calcular el beneficio total de su aplicación.
Periodo de moratoria y periodo de gracia
A menudo, un periodo de moratoria se asocia con un periodo de gracia; sin embargo, son herramientas financieras diferentes.
Un periodo de gracia es un tiempo específico después de la fecha límite de pago, dentro del cual el prestatario puede hacer dicho pago sin multas ni penalizaciones. En otras palabras, si el prestatario no paga dentro de un periodo de gracia, se enfrentará a sanciones.
A su vez, la moratoria es un periodo durante el cual el prestatario no está obligado a realizar ningún pago. En este caso, sólo tiene que reanudar los pagos una vez finalizada la moratoria.
Otra diferencia es que una moratoria suele ser más larga que un periodo de gracia.
Conclusión
Un periodo de moratoria es una herramienta esencial y valiosa que ayuda a gestionar las finanzas con prudencia y a reducir costos cuando sea necesario. Esperamos haber respondido a la pregunta de qué es un periodo de moratoria y que ahora conozca no sólo su significado, sino también sus ventajas y su aplicación práctica.
