Una de las etapas más cruciales a la hora de adquirir una póliza de seguro de vida, establecer una cuenta bancaria, o culminar su lista de planificación patrimonial es designar un beneficiario contingente, ya que garantiza que las personas que le corresponden reciban sus bienes tras su fallecimiento. En el siguiente artículo, hablaremos de todo lo que es útil entender, desde qué es un beneficiario contingente en contextos como el seguro de vida o el plan 401(k) hasta cuál es la diferencia entre un beneficiario principal y uno contingente.
¿Qué es un beneficiario contingente?
Para entender qué es un beneficiario contingente, es esencial aprender la designación del primario y lo que significa. Un beneficiario primario es una persona u organización inicial que se designa para recibir el activo.
Un beneficiario contingente, también conocido como secundario, es el designado por el titular de un fideicomiso, cuenta de jubilación o contrato de seguro como la persona u organización que recibirá beneficios si el beneficiario principal no puede ser encontrado, ha fallecido o rechaza la herencia en el momento que deba pagarse.
El beneficiario contingente no será compensado si el principal recibe una herencia. Por ejemplo, si su cónyuge es el beneficiario principal de su herencia mientras que sus hijos son los contingentes, esto significa que estos últimos sólo heredarán si su cónyuge fallece antes que usted.
Un beneficiario contingente sólo es elegible a recibir prestaciones de seguro o de jubilación si se cumplen requisitos previos determinados en el momento del fallecimiento del asegurado, como los datos incluidos en un testamento. Normalmente, las condiciones que se aplican al beneficiario principal también se aplicarían al contingente. Por ejemplo, podría tratarse del traslado a un sector o casa particular, la culminación de los estudios o la realización de otros ritos específicos. El incumplimiento de las condiciones conllevaría la pérdida de los beneficios.
Nota! Los beneficiarios no conyugales de una cuenta individual de jubilación están obligados a recibir el 100% de los fondos al concluir el décimo año tras el fallecimiento del titular de la cuenta individual de jubilación como consecuencia de la aprobación de la Ley SECURE Act’s en 2019.
Ejemplo Real
Todo el mundo es libre de responder a la pregunta de qué es un beneficiario contingente, nombrando a su cónyuge como tal o a cualquier otra persona, así como a organizaciones, herencias, fideicomisos o instituciones benéficas.
Para entenderlo mejor, tomemos el ejemplo de Alex, que nombra a su organización benéfica favorita para el cuidado de animales como beneficiaria contingente y a su cónyuge Victoria como beneficiaria principal de los fondos de su cobertura de seguro. Los hijos de Alex no pueden disputar las prestaciones del seguro de vida aunque él fallezca antes que Victoria, ya que el hombre nombró a la organización benéfica como beneficiario contingente.
Ventajas de nombrar beneficiarios contingentes
Cuando no hay testamento, los bienes del difunto se distribuyen mediante el procedimiento legal de sucesión. Por lo tanto, la principal ventaja de determinar los beneficiarios primarios y contingentes es la posibilidad de dividir los bienes entre personas/organizaciones específicas en proporciones concretas. Uno puede ahorrar capital personal y familiar y mucho esfuerzo designando un beneficiario contingente para su cuenta de jubilación o póliza de seguro de vida.
Además, el testador puede incluir provisiones que impidan que pase una herencia si los beneficiarios no cumplen requisitos determinados. Por ejemplo, el titular de una cuenta individual de jubilación (IRA) puede nombrar a la hija como beneficiaria contingente e incluir una cláusula que establezca que sólo podrá obtener los fondos después de terminar la universidad.
¿Cuántos beneficiarios eventuales se pueden nombrar?
El número máximo de beneficiarios que puede tener una persona es indefinido Por lo tanto, usted es libre de designar tantos beneficiarios dependientes como desee y de dividir su herencia en la proporción que elija.
En cambio o además de nombrar como beneficiarios a determinados familiares u otras personas, también puede elegir una organización para que reciba su capital.
Nota! Un beneficiario contingente no puede nombrarse verbalmente, sino que se designa mediante un instrumento legal, es decir, una póliza de seguro, un testamento, un fideicomiso en vida, etc. Se recomienda ponerse en contacto con un notario calificado para formalizar los documentos correctamente.
Conclusión
Ahora ya conoce las respuestas a qué es un beneficiario contingente en una cuenta individual de jubilación IRA o en un seguro de vida y cuál es su diferencia frente a un beneficiario principal. Recuerde que la vida es impredecible; por lo tanto, siempre debe prepararse incluso para los acontecimientos más inesperados. Para que sólo las personas que más lo merezcan puedan recibir sus ahorros, considere nombrar a sus beneficiarios ahora.
